现金价值计算器 - 保单现金价值 / 现金流折现
现金价值的核心在于把未来的钱折算成它今天值多少。本工具提供两种模式：投资场景的现金流折现（现值 / 净现值），以及保险场景的保单现金价值估算（逐年推演、生成明细表）。全部计算在浏览器本地完成，免费、无需注册，结果仅供参考。
保单的实际现金价值以保险合同载明的现金价值表为准，本工具仅按简化模型估算；投资折现结果亦不构成任何投资建议。
什么是现金价值？
📈 金融投资：未来的钱，今天值多少
在投资与项目评估中，现金价值（现值，Present Value）指把未来每一期现金流按贴现率折算到今天的价值。它体现的是货币的时间价值——未来的钱在今天的价值通常低于面值：一年后的 100 元，按 5% 贴现，今天只值约 95.24 元。
🛡️ 保险保单：现在退保能拿回多少
在保险领域，现金价值指保单在某一时点退保可取回的金额。因为初期要扣除佣金、管理费与风险保费，前几年的现金价值通常明显低于已缴保费；随缴费年数增加，储蓄部分与利息逐渐累积。
三种典型用法
投资决策：算净现值（NPV）
填入各期预期现金流、贴现率与初始投入，得到净现值。NPV > 0 说明项目回报超过你的要求收益率，值得考虑；NPV < 0 则反之。
保险规划：退保前先看现金价值
输入年缴保费、已缴年数与合同预定利率，估算当前退保能拿回多少、损失多少，再决定退保、减额缴清还是保单贷款。
财务管理：比较「现在拿」还是「以后拿」
年金、分期、返现、养老金，本质都是不同时点的现金流。用折现法把它们拉到同一时点比较，选择对你更划算的方案。
常见问题
1. 为什么保单前几年的现金价值比已缴保费低很多？
首年保费中相当一部分要支付佣金、核保与运营成本，进入储蓄账户的比例较低；之后费用逐年摊薄，储蓄与利息逐渐累积，一般长期保单在缴费后期现金价值才会追平并超过已缴保费。
2. 「保费进入储蓄的比例」应该填多少？
不同产品差异很大：储蓄型保险整体较高，保障型较低，且通常首年远低于后续年份。如果只想粗略估算，可先按 60%–80% 试算，再上下调整观察区间；精确数字请以合同现金价值表为准。
3. 贴现率怎么选？
常用三种口径：①你要求的最低回报率；②同等风险下的市场利率（如国债收益率、贷款利率）；③你的资金机会成本。同一个现金流，贴现率越高，现值越低。
4. 现值（PV）和净现值（NPV）有什么区别？
现值是未来现金流折算到今天的总价值；净现值要在现值基础上再减去初始投入。NPV 回答的是「扣掉本金后，这个项目净赚多少（今天的钱）」。
5. 计算结果和保险公司给的不一样？
正常。本工具用的是「统一储蓄比例 + 复利」的简化模型，实际产品的费用结构、红利和结算利率逐单不同。退保、减额缴清等操作请一律以保险公司合同载明的现金价值表为准，本结果仅帮助理解量级与趋势。
6. 我的数据会被上传吗？
不会。所有计算都在你的浏览器本地完成，刷新页面即清空，无需注册。